Jubilarse en Colombia desde el Reino Unido o Canadá: pensiones, impuestos y qué es diferente

Cada guía de jubilación sobre Colombia parece asumir que tienes un pasaporte estadounidense. Los consejos siempre giran en torno al Seguro Social, el IRS y FATCA, nada de lo cual te afecta si vienes del Reino Unido o Canadá. Y las diferencias no son menores. Una pensión británica congelada puede costarte decenas de miles de libras a lo largo de una década. La OAS canadiense podría detenerse por completo si no has vivido allí el tiempo suficiente. Las situaciones de los tratados fiscales son completamente diferentes a las que enfrentan los estadounidenses.

He hablado con suficientes jubilados británicos y canadienses aquí en Colombia como para conocer los errores comunes. La gente llega asumiendo que su pensión seguirá el ritmo de la inflación (no lo hará, si eres británico). Otros piensan que la OAS es automática en el extranjero (no lo es). Esta guía cubre la mecánica real: portabilidad de pensiones, trampas de residencia fiscal, atención médica después de perder el NHS o la cobertura provincial, y los tratados de doble imposición que realmente funcionan a tu favor.

Si estás comparando a Colombia con quedarte donde estás o elegir algún lugar en la UE, el panorama financiero es más matizado de lo que la mayoría de los blogs sugieren. Vamos a profundizar en ello.

La Visa de Pensionado: Mismas reglas, sin importar el pasaporte

La buena noticia es que Colombia no discrimina por nacionalidad cuando se trata de visas de jubilación. Ya sea que llegues desde Manchester o Montreal, estás solicitando la misma visa de Migrante (M) Pensionado, regida por el Artículo 77 de la Resolución 5477 de 2022. El umbral de ingresos es tres veces el salario mínimo mensual legal vigente (SMMLV) colombiano. En 2026, el SMMLV es de COP 1,750,905, por lo que 3 SMMLV equivalen a COP 5,252,715 al mes, aproximadamente $1,380-1,410 USD o unas £1,100 GBP.

La visa es válida por hasta tres años, y después de cinco años continuos de residencia con la visa M Pensionado, puedes solicitar una visa R permanente (Art. 90). No existe una vía rápida para pensionados; los caminos más rápidos de dos a tres años se aplican solo al padre, madre o cónyuge de un colombiano, o a migrantes del Mercosur/Andinos. Existe una regla de presencia de 180 días: debes pisar Colombia al menos una vez cada seis meses, lo cual no es oneroso, pero atrapa a las personas que intentan dividir su tiempo entre tres países.

Qué necesitas presentar

La visa de Pensionado requiere un conjunto específico de documentos, y omitir cualquiera de ellos es la razón más común por la que las solicitudes se estancan. Todos los documentos extranjeros deben estar apostillados (o legalizados) e ir acompañados de una traducción oficial al español:

• Certificado de pensión vitalicia certificado que demuestre ingresos mensuales de al menos 3 SMMLV (~COP 5,252,715 / ~$1,380-1,410 USD al mes), apostillado y traducido al español.
• Certificado de antecedentes penales / policiales de cada país donde hayas residido en los últimos tres años: apostillado o legalizado, traducido al español y emitido en los últimos tres meses. Para los ciudadanos estadounidenses, este es el FBI Identity History Summary, apostillado por el Departamento de Estado de EE. UU.; los solicitantes británicos presentan un ACRO Police Certificate; los canadienses presentan un RCMP criminal record check.
• Certificado médico de aptitud psicofísica ("certificado médico de aptitud psicofísica"): un documento requerido y de larga data que puede ser emitido por una autoridad de salud colombiana o del país de origen. Ten en cuenta que este no es el examen médico para la licencia de conducir; es un certificado de aptitud separado.
• Seguro de salud de cobertura total válido en el territorio nacional, que incluya repatriación. Una EPS colombiana no satisface este requisito (ver la sección de atención médica a continuación).

Estos requisitos no son "nuevos"; son parte del marco de la Resolución 5477 de 2022 que ha estado vigente desde octubre de 2022 (posteriormente modificada por las Resoluciones 9316/2024 y 12509/2024, pero no reemplazada). La visa de pensionado no autoriza a trabajar.

La mayoría de las pensiones estatales del Reino Unido cumplen con el umbral por sí solas. Para los canadienses, el CPP por sí solo a menudo no es suficiente, pero combinado con la OAS o una pensión privada, lo lograrás. Si tu pensión está en una moneda que se ha debilitado frente al dólar, vigila el tipo de cambio: el umbral está vinculado al COP, no a tu moneda local.

Tarifas gubernamentales y tiempo de procesamiento

Las tarifas gubernamentales de la visa se cobran en dos partes, vinculadas al USD pero pagadas en COP y establecidas anualmente (verifica siempre las cifras actuales en el sitio de la Cancillería): una tarifa de estudio de aproximadamente $52-55 USD que se aplica a cada solicitud, más una tarifa de expedición que se paga solo tras la aprobación. Para una Visa M, la tarifa de expedición es de alrededor de $230-270 USD. El período de estudio dura hasta 30 días calendario, la expedición de la e-visa toma hasta 10 días hábiles, y los archivos limpios y completos a menudo se resuelven en unos 5 días hábiles.

Pensión estatal del Reino Unido: Congelada en Colombia, y duele

Esta es la mayor sorpresa financiera para los jubilados británicos que se mudan a Colombia. Tu pensión estatal del Reino Unido es absolutamente pagadera en el extranjero; HMRC la enviará a donde sea que vivas. ¿Pero los aumentos anuales de triple garantía que siguen el ritmo de la inflación? Esos se detienen en el momento en que te conviertes en residente en Colombia. Tu pensión se congela a la tasa que tenía cuando saliste del Reino Unido.

La política de pensión congelada es genuinamente enfurecedora. Si te hubieras jubilado en la UE, EE. UU. o incluso en Filipinas, tu pensión aumentaría cada año. Pero Colombia, junto con Canadá, Australia y la mayor parte de la Commonwealth, está en la lista de congelados. Más de 520,000 pensionados británicos en todo el mundo se ven afectados. Después de diez años en el extranjero, la brecha entre lo que recibes y lo que obtienen los pensionados con base en el Reino Unido puede ser enorme; estamos hablando de una diferencia de £2,000-3,000 por año que se acumula con el tiempo.

La solución que utilizan algunos jubilados: regresar al Reino Unido por un período. Si pasas suficiente tiempo de regreso para activar un aumento de pensión, tus pagos se restablecen a la tasa actual. Luego regresas a Colombia y se congelan nuevamente en el nuevo nivel más alto. Es burocrático e inconveniente, pero para las personas que pierden ingresos significativos, unas pocas semanas en el Reino Unido cada par de años pueden valer miles de libras.

Grupos de campaña como el International Consortium of British Pensioners han estado luchando contra esto durante décadas. No hay señales de un cambio de política en el horizonte. Factoriza la congelación en tu planificación financiera a largo plazo; no asumas que tu pensión crecerá.

Pensiones privadas del Reino Unido, SIPP y la ventaja del tratado fiscal

Aquí es donde las cosas se ponen realmente bien para los jubilados británicos. El Acuerdo de Doble Imposición entre el Reino Unido y Colombia ha estado vigente desde enero de 2020 (firmado en 2016), y es una ventaja real que los estadounidenses simplemente no tienen. EE. UU. no tiene ningún tratado fiscal con Colombia.

Si tienes un SIPP, una pensión laboral o cualquier plan de pensión privada, puedes seguir gestionándolo desde Colombia. El DTA significa que puedes solicitar un código NT (No Tax) a HMRC sobre tus ingresos de pensión, para que no te graven dos veces. En la práctica, contactas a HMRC, explicas que ahora eres residente fiscal en Colombia, proporcionas tu identificación fiscal colombiana (RUT) y solicitas el código NT. Tu proveedor de pensiones luego te paga el monto bruto y declaras los ingresos en Colombia. Antes de configurar esto, vale la pena entender qué grava Colombia para los residentes para que sepas exactamente qué vas a declarar.

Las tasas impositivas colombianas sobre los ingresos por pensiones extranjeras son generalmente favorables en comparación con las del Reino Unido, especialmente en los niveles de ingresos más bajos. La combinación de un menor costo de vida y un tratamiento fiscal más favorable marca una diferencia significativa en sus ingresos netos de jubilación.

Algo a tener en cuenta: Exposición al impuesto de sucesiones. Los tentáculos del IHT del Reino Unido son extensos. Incluso después de irte, puedes seguir siendo considerado "domiciliado" en el Reino Unido por hasta diez años, lo que significa que tu patrimonio mundial sigue estando sujeto al IHT del Reino Unido al 40% por encima del umbral. Obtén asesoramiento adecuado sobre planificación patrimonial transfronteriza antes de mudarte; esto no es algo que debas resolver más tarde.

Dejar atrás la residencia fiscal en el Reino Unido

El Reino Unido utiliza la Prueba de Residencia Estatutaria (SRT, por sus siglas en inglés) para determinar tu estatus fiscal, y es más mecánica que el enfoque de la mayoría de los países. Si fuiste residente del Reino Unido durante cualquiera de los tres años fiscales anteriores, necesitas pasar menos de 16 días en el Reino Unido durante el año fiscal de partida para garantizar el estatus de no residente. Si tienes vínculos más débiles, obtienes más días —hasta 45—, pero la ruta más segura es mantener las visitas cortas durante ese primer año.

Presenta el formulario P85 al irte para informar a HMRC que te vas. Cancela o redirige tu dirección postal en el Reino Unido. Si mantienes una propiedad en el Reino Unido disponible para tu uso, eso cuenta como un "vínculo suficiente" y hace que sea más difícil establecer la no residencia. Alquilar una propiedad en el Reino Unido está bien; es tener una disponible para tu propio uso lo que crea el problema.

Vale la pena mencionar el tema bancario: la mayoría de los bancos del Reino Unido intentarán cerrar su cuenta una vez que les notifique una dirección en el extranjero. HSBC Expat es generalmente la opción más confiable para mantener una cuenta bancaria del Reino Unido en el extranjero. Para transferencias regulares a Colombia, Remitly ofrece tasas competitivas de GBP a COP, y Wise es una opción sólida para transferencias más grandes donde buscas obtener el tipo de cambio medio del mercado.

CPP de Canadá: La buena noticia: es totalmente transferible

A diferencia de la pensión estatal del Reino Unido, tus pagos del Plan de Pensiones de Canadá son totalmente portátil en todo el mundoEl CPP te sigue a Colombia sin congelamientos, sin reducciones y sin complicaciones. Los pagos se ajustan a la inflación tal como lo harían si estuvieras sentado en tu condominio en Toronto. Esto es un alivio enorme en comparación con lo que enfrentan los jubilados británicos.

El truco es la retención de impuestos. Canadá retiene por defecto el 25% en los pagos de pensiones a no residentes. Sin embargo, el Tratado tributario entre Canadá y Colombia (firmado en 2008, en vigor desde 2012) reduce esto a 15% sobre ingresos de pensión. Deberás presentar los formularios NR5 y NR6 ante la CRA para que se aplique la tasa reducida en la fuente en lugar de solicitar su reembolso más adelante. El papeleo es molesto, pero te ahorra dinero real cada mes.

Los montos del CPP varían enormemente dependiendo de tu historial de contribuciones. El máximo en 2026 es de alrededor de 1,365 CAD al mes, pero el promedio está más cerca de los 815 CAD. Por sí solo, eso es ajustado para el umbral de la visa de pensionado; probablemente necesitarás el OAS o ahorros privados para complementarlo.

Portabilidad de la OAS: La regla que toma por sorpresa a los canadienses

Las reglas de portabilidad de la Seguridad de la Vejez toman por sorpresa a muchos canadienses. El número crítico es 20 años de residencia canadiense después de los 18 años. Si has vivido en Canadá por más de 20 años, la OAS es totalmente transferible; puedes recibirla en cualquier parte del mundo indefinidamente. Si tienes menos de 20 años, tus pagos de OAS detenerse después de seis meses fuera de Canadá.

Para los jubilados nacidos en Canadá que han vivido allí toda su vida, esto no es un problema. Pero para los inmigrantes que llegaron a Canadá a mitad de su carrera, o para los canadienses que pasaron años trabajando en el extranjero, puede ser una sorpresa desagradable. Cuenta tus años cuidadosamente antes de hacer la mudanza. Si estás en 18 o 19 años, podría valer la pena retrasar tu partida para alcanzar el umbral de los 20 años.

La OAS también está sujeta a la misma tasa de retención del 15% según el tratado. Y recuerde, la OAS tiene una cláusula de recuperación (clawback) si sus ingresos mundiales superan aproximadamente los 90.000 CAD, lo cual es menos común para los jubilados en Colombia, pero vale la pena tenerlo en cuenta si usted tiene ingresos significativos por inversiones.

RRSPs, RRIFs y TFSAs: lo que puedes conservar

Puedes mantener tus cuentas RRSP y RRIF desde el extranjero. Cuando conviertes tu RRSP a un RRIF (obligatorio a los 71 años), los retiros periódicos están sujetos a 15% de retención en la fuente bajo el tratado — mucho mejor que la tasa del 25% para países sin tratado. Sin embargo, los retiros de suma global siguen estando sujetos al 25%, por lo que los pagos periódicos son la estrategia de retiro más inteligente.

Las TFSA son un poco una zona gris. Puedes mantener tu TFSA cuando te vas de Canadá, y el crecimiento sigue estando libre de impuestos desde la perspectiva de Canadá. Pero tú no puede contribuir a ello como no residenteLa parte complicada es si Colombia reconocerá el estatus libre de impuestos de la TFSA; dado que Colombia grava los ingresos mundiales de sus residentes, es posible que consideren los retiros de la TFSA como ingresos sujetos a impuestos. Busca asesoría de un contador especializado en temas transfronterizos para este caso.

Cómo terminar la residencia fiscal canadiense: La prueba de los vínculos

Canadá utiliza una prueba de "vínculos residenciales" en lugar de un enfoque estricto basado en el conteo de días. La CRA analiza dónde vive su cónyuge, dónde tiene una vivienda disponible, dónde están sus dependientes y factores secundarios como su licencia de conducir, cuentas bancarias y tarjeta de salud provincial. Simplemente estar fuera del país durante 183 días no es suficiente; necesita romper sus vínculos realmente.

El enfoque más limpio: vender o alquilar su casa en Canadá (a inquilinos independientes), cancelar su tarjeta de salud provincial, notificar a sus bancos y presentar una declaración de impuestos de salida para el año en que se vaya. La declaración de salida es importante: Canadá lo trata como si hubiera "dispuesto" de la mayoría de los activos de capital al valor justo de mercado en su fecha de salida. Si tiene ganancias no realizadas significativas en cuentas no registradas, deberá pagar impuestos sobre esas ganancias aunque no haya vendido nada.

La cobertura de salud provincial termina dentro de dos a tres meses después de salir de su provincia, dependiendo de dónde vivía. Ontario le otorga hasta el final del mes más dos meses. Columbia Británica y Alberta son similares. Después de eso, usted no tendrá seguro hasta que resuelva su cobertura en Colombia.

Atención médica: ¿Qué reemplaza al NHS o a la cobertura provincial?

Una vez que estés en Colombia, necesitas un seguro de salud privado, tanto por el requisito de la visa como para tu propia protección. Bajo el marco de la Resolución 5477 de 2022, la visa de Pensionado requiere específicamente un seguro de todo riesgo válido en el territorio nacional que incluya repatriación, y una EPS colombiana no cumple con ese requisito (los pensionados generalmente no pueden afiliarse a una EPS como pensionados en ningún caso). Las opciones se dividen en tres niveles. Planes internacionales de compañías como SafetyWing o Cigna Global le ofrecen cobertura mundial que incluye evacuación médica, con un costo habitual de $150-400 al mes dependiendo de la edad y el deducible. Los planes de prepagada colombianos (Colsanitas, Sura, Coomeva) cuestan significativamente menos — $80-200 al mes — y le brindan acceso a excelentes hospitales privados en las principales ciudades.

La tercera opción es simplemente pagar de su bolsillo. La atención médica colombiana es notablemente asequible para los estándares del Reino Unido o Canadá. Una consulta con un especialista puede costar entre 150.000 y 300.000 COP (40-80 USD). Los análisis de sangre de rutina cuestan menos de 20 USD. Algunos jubilados contratan un plan internacional con deducible alto para cobertura catastrófica y pagan todo lo demás en efectivo. Es una estrategia legítima si usted es una persona sana y disciplinada con la atención preventiva; solo asegúrese de que el plan cumpla con el requisito de la visa de cobertura total más repatriación.

Algo a lo que los usuarios del NHS no están acostumbrados: aquí realmente lo atienden rápido. Los tiempos de espera para especialistas en Colombia se miden en días, no en meses. La calidad de la atención en los mejores hospitales de Medellín, Bogotá y Cali es genuinamente de clase mundial. Es una de las gratas sorpresas de jubilarse aquí.

Costo de vida: lo que realmente compra su pensión

Una jubilación cómoda en Colombia —un apartamento decente en un buen barrio, salir a comer regularmente, atención médica privada, viajes nacionales ocasionales— cuesta alrededor de 1.500-2.000 USD por mes para una persona sola o una pareja en ciudades como Medellín, Pereira o Bucaramanga. Bogotá y Cartagena son más costosas. Las zonas rurales o ciudades más pequeñas pueden ser significativamente más baratas.

Compare eso con el Reino Unido, donde un estilo de vida similar en una ciudad mediana cuesta entre 2.000 y 2.500 libras esterlinas al mes, o Canadá, entre 2.500 y 3.500 dólares canadienses en la mayoría de las provincias fuera de las áreas metropolitanas más grandes. Su pensión rinde mucho más aquí. Una pensión estatal del Reino Unido de 900 libras al mes, que apenas parece suficiente en Birmingham, cubre la mayoría de sus gastos en Medellín, aunque recuerde que no aumentará.

Para un desglose detallado, consulte nuestra guía completa de costos de jubilación en Colombia con estimaciones específicas por barrio.

Cómo enviar dinero a Colombia: estrategia cambiaria

Las transferencias internacionales regulares son parte de la vida como jubilado en el extranjero. Los tipos de cambio GBP/COP y CAD/COP pueden fluctuar entre un 10% y un 15% en un año, lo que en una transferencia mensual de 1.000 libras significa la diferencia entre recibir 5,2 millones de COP y 5,9 millones de COP en su cuenta. Eso es el alquiler de un mes de diferencia.

El promedio de costo en dólares (dollar-cost averaging) —transferir la misma cantidad en un cronograma fijo en lugar de intentar adivinar el mercado— es el enfoque más sensato. Remitly gestiona transferencias de GBP y CAD a COP con tasas competitivas y entrega rápida a cuentas bancarias colombianas. Wise (anteriormente TransferWise) es otra opción sólida, especialmente para transferencias más grandes donde la tasa de mercado medio importa más que la velocidad. Si también mueve fondos desde EE. UU., vale la pena comparar formas de bajo costo para mover dinero a Colombia más allá de las aplicaciones de remesas tradicionales.

Abra una cuenta bancaria colombiana una vez que tenga su visa; Bancolombia y Davivienda trabajan con residentes extranjeros. Tener una cuenta local facilita la recepción de transferencias y le permite usar aplicaciones de pago locales como Nequi para gastos diarios.

Preguntas frecuentes

❓ ¿La pensión estatal del Reino Unido está congelada en Colombia?

Sí. La pensión estatal del Reino Unido se puede pagar en Colombia, pero no recibe los aumentos anuales del "triple-lock". Su pensión se congela a la tasa que tenía cuando salió del Reino Unido. Esto afecta a más de 520.000 pensionados británicos en todo el mundo. La única solución es regresar al Reino Unido el tiempo suficiente para activar un aumento y luego volver a Colombia.

❓ ¿Puedo recibir la OAS canadiense en Colombia?

Solo si tiene 20 años o más de residencia en Canadá después de los 18 años. Con más de 20 años, la OAS es totalmente portátil en todo el mundo. Con menos de 20 años, los pagos se detienen después de seis meses fuera de Canadá. El CPP, por el contrario, es totalmente portátil independientemente de cuánto tiempo haya vivido en Canadá.

❓ ¿Tiene Colombia un tratado fiscal con el Reino Unido?

Sí. El Acuerdo de Doble Imposición entre el Reino Unido y Colombia está en vigor desde enero de 2020. Le permite solicitar un código NT a HMRC sobre los ingresos de pensión, evitando la doble imposición. Esta es una ventaja significativa; Estados Unidos, por ejemplo, no tiene tratado fiscal con Colombia.

❓ ¿Qué documentos requiere la visa de pensionado en Colombia?

Según el Artículo 77 de la Resolución 5477 de 2022, la visa M de Pensionado requiere una pensión vitalicia certificada de al menos 3 SMMLV (~5.252.715 COP / ~1.380-1.410 USD por mes), un certificado de antecedentes penales de cada país de residencia en los últimos tres años (el FBI Identity History Summary para estadounidenses, ACRO para el Reino Unido, RCMP para Canadá), un certificado médico de aptitud psicofísica y un seguro médico de cobertura total con repatriación. Todos los documentos extranjeros deben estar apostillados o legalizados y traducidos al español.

❓ ¿Qué seguro médico necesito para la visa de pensionado?

El marco de la Resolución 5477 de 2022 exige un seguro médico de cobertura total válido en el territorio nacional, que incluya repatriación. Un plan de EPS pública colombiana no cumple con esto, y los pensionados generalmente no pueden afiliarse a EPS como pensionados de todos modos. Necesita un seguro privado: ya sea un plan de medicina prepagada colombiana (80-200 USD/mes) o un plan de salud internacional (150-400 USD/mes). Confirme que la póliza cumpla con los requisitos de la visa antes de comprarla.

❓ ¿Cómo transfiero mi pensión a una cuenta bancaria colombiana?

Abra una cuenta bancaria colombiana con su cédula de extranjería (Bancolombia o Davivienda funcionan bien). Luego, utilice un servicio de transferencia como Remitly o Wise para enviar GBP o CAD a COP de forma regular. Evite usar la transferencia bancaria internacional de su banco del Reino Unido o Canadá; las tarifas y los márgenes de tipo de cambio suelen ser entre un 3% y un 5% más caros que los servicios de transferencia especializados.

¿Planea una mudanza de jubilación desde el Reino Unido o Canadá? Deje un comentario a continuación; me encantaría saber en qué etapa se encuentra y qué preguntas aún tiene. Si esta guía le ayudó, compártala con alguien que esté considerando la mudanza. Y si desea conectar con otros jubilados expatriados en Colombia, consulte el foro de la comunidad donde las personas comparten consejos en tiempo real sobre visas, atención médica y la vida cotidiana.